5 astuces pour améliorer votre pointage de crédit en seulement 6 mois

5 astuces pour améliorer votre pointage de crédit en seulement 6 mois
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À un moment donné l'année dernière, j'avais une cote de crédit de l'ordre de 300. C'est plus qu'horrible. C'est un score auquel vous vous attendriez si vous veniez de déclarer faillite. Je n'ai pas peur de l'admettre, car en six mois environ, j'avais augmenté ce score à près de 700.





Améliorer votre pointage de crédit ne doit pas être un processus compliqué et alambiqué. Avec seulement quelques comportements et actions simples, vous pouvez rapidement augmenter votre pointage de crédit en quelques mois seulement. Je l'ai fait avec ces six étapes, et vous aussi.





Ce guide contient des informations provenant d'agences de crédit et d'établissements de crédit respectés, il est donc plus fiable que tout ce que vous trouverez sur n'importe quel forum ou petit blog en ligne. En plus d'apprendre comment améliorer votre score, vous trouverez de nombreuses ressources qui peuvent vous aider. Alors commençons à augmenter ce pointage de crédit !





1. Comprenez votre utilisation du crédit

Le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est ce qu'on appelle l'utilisation du crédit.

Crédit d'image: JPA via Shutterstock



Cela semble compliqué, mais ce n'est pas le cas.

L'utilisation du crédit est le rapport entre votre crédit disponible (toutes vos limites de crédit) et votre crédit total utilisé (tous vos soldes créditeurs). Lorsque vous divisez vos soldes par vos limites de crédit et multipliez par 100 %, vous devriez vous retrouver avec un nombre inférieur à 30 %. Cela représente une utilisation « saine » du crédit. Cela conduit également à un pointage de crédit très élevé.





L'une des plus grandes agences d'évaluation du crédit, Experian, explique cela comme suit :

... l'un des facteurs les plus importants dans les cotes de crédit est la proximité de vos soldes par rapport à vos limites de crédit. Les cotes de crédit additionnent les limites et les soldes de vos comptes renouvelables afin de calculer votre ratio solde/limite global, ou taux d'utilisation. Plus votre taux d'utilisation est élevé, plus l'impact négatif sur vos scores est important.





Vous pensez probablement qu'un moyen rapide d'augmenter votre score instantanément est de payer chaque carte de crédit et de ne jamais l'utiliser, n'est-ce pas ? C'est en fait faux. Croyez-le ou non, une utilisation à 0 % est en fait une mauvaise chose.

En 2016, Credit Karma a examiné les cotes de crédit par rapport aux ratios d'utilisation de ses 15 millions de membres et a découvert un modèle très intéressant.

Crédit d'image: Crédit Karma

Les personnes avec une utilisation du crédit à 0 % avaient en fait une note de crédit pire que celles avec une utilisation de 1 à 20 %.

Qu'est-ce que ça veut dire? Cela signifie que pour établir un pointage de crédit, vous devriez avoir beaucoup de crédit disponible que vous n'utilisez pas , mais vous devriez essayer d'utiliser 1% à 20% de cette limite totale.

Le reste des actions décrites dans cet article doit être adapté à votre situation et à votre taux d'utilisation actuel. Personne ne part de la même situation. Par exemple:

  • Si vous avez utilisé au maximum cinq cartes de crédit avec une limite de 4 000 $ chacune, vous êtes à 100 % d'utilisation.
  • Peut-être que vous avez une seule carte de crédit avec une limite de 500 $ et que vous l'utilisez pour acheter pour 300 $ d'épicerie chaque mois. Même si vous le payez en totalité, votre utilisation peut fluctuer entre 0 % et 60 %, selon le moment où le bureau de crédit extrait ses données.
  • Vous n'utilisez peut-être que 20 % de votre crédit disponible, mais vous manquez occasionnellement des paiements de prêt étudiant ou d'hypothèque . Votre situation nécessite un tout autre ensemble d'actions.

La meilleure façon de démarrer ce processus, avant de continuer avec cet article, est de déterminer votre utilisation de crédit . Vous pouvez additionner tous vos soldes de cartes de crédit et de prêts, les diviser par les soldes des limites maximales sur ces comptes et multiplier par 100 %. Ou vous pouvez utiliser l'un des outils ci-dessous.

Aide sur l'utilisation du crédit

Ne vous inquiétez pas d'essayer de déterminer vous-même l'utilisation de votre crédit. Il existe de nombreuses ressources pour vous aider à le calculer.

  • BizCalcs.com est un site qui héberge un assortiment de calculatrices de finances personnelles pour vous aider dans vos décisions financières et votre budget. C'est là que vous trouverez ce facile à utiliser calculateur d'utilisation du crédit . Saisissez simplement tous vos soldes et limites de crédit, et laissez la calculatrice faire le reste.
  • Crédit Karma est un favori lorsqu'il s'agit de surveiller votre situation de crédit. Non seulement le site vous montre votre pointage de crédit global, mais il vous donne également votre utilisation globale du crédit extraite directement de votre rapport de crédit. Aucun calcul manuel requis !

Bien sûr, l'utilisation du crédit est assez simple à faire vous-même avec une simple feuille de calcul et un peu de temps. Prendre le temps de déterminer où vous en êtes avec votre crédit est une première étape essentielle pour le remettre en ordre.

2. Réglez avec vos débiteurs

Laisser mon pointage de crédit tomber dans les 300 a peut-être semblé être une idée terrible, mais j'avais un plan. Le problème était que je devais laisser mon score augmenter pour pouvoir commencer à l'améliorer. Laissez-moi vous expliquer ma situation, et cela vous aidera peut-être à mieux comprendre la vôtre.

Crédit d'image: Snaprender via Shutterstock

Grâce à une combinaison de dépenses excessives sur plusieurs cartes de crédit pendant nos études universitaires et à une crise médicale majeure de notre famille environ dix ans après l'obtention du diplôme, nous avons été confrontés à la situation suivante :

  • 100 000 $ de crédit disponible et 30 000 $ de soldes rotatifs, une utilisation de 30 % ;
  • Montant des paiements médicaux pour les traitements en cours approchant 1 200 $ par mois ;
  • Chirurgie du dos qui a ajouté au fardeau financier médical déjà existant ;
  • Pas moyen de tout payer.

Étant donné que je suis le genre de personne qui travaillera trois emplois plutôt que de déclarer faillite, je payais le solde minimum de toutes nos cartes de crédit et payais toutes les factures du ménage à temps, mais je ne payais pas l'hôpital. Il n'y avait tout simplement plus assez d'argent.

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Un tel scénario ne fonctionne que très longtemps, et à un moment donné, vous allez atteindre le point de non-retour, et nous l'avons fait. Trouvez quelque chose ou faites faillite. Dans les deux cas, ma cote de crédit premium de près de 800 était menacée.

Après quelques recherches, voici ce que j'ai découvert. Si vous avez une raison valable, comme des frais médicaux, vous pouvez négocier un règlement avec les créanciers. Alors j'ai commencé à appeler.

Crédit d'image: sebra via Shutterstock

D'autres raisons justifieront également un règlement, comme une perte d'emploi, un décès dans la famille ou toute autre raison de subir une baisse considérable de vos revenus.

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Vous aurez également besoin d'une grosse somme d'argent forfaitaire. Emprunter à votre régime de retraite 401 (k) est une option si vous n'avez pas d'alternative. Il n'est pas considéré comme un prêt réel, il n'apparaît donc pas sur votre rapport de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu'à 50 % du solde de votre régime sans pénalité. Cependant, avant d'emprunter cette voie, voyez si un membre aisé de votre famille pourrait plutôt envisager de vous accorder un prêt, car puiser dans votre épargne-retraite peut être désastreux à long terme.

De combien aurez-vous besoin ? Selon vos compétences en négociation, vous pourrez vous contenter de 40 à 60 % du solde de votre carte de crédit.

Voici comment suivre le processus de négociation :

  1. Calculez quel pourcentage de votre dette vous devez à chaque créancier. Divisez votre montant forfaitaire entre les créanciers en utilisant ces pourcentages. Vous ne pouvez pas offrir plus que ce montant pour chaque créancier lors de la négociation.
  2. Arrêtez de payer vos cartes de crédit pendant plus de six mois. Payez toutes les autres factures à temps. Votre pointage de crédit va s'effondrer. C'est bon.
  3. Au bout de six mois, appelez les créanciers et expliquez que vous avez une somme forfaitaire à distribuer à vos créanciers, et offrez-leur 30% du solde. Ils se moqueront et diront non. Remerciez-les et raccrochez. Attendez un mois et appelez à nouveau.
  4. Ils vous offriront des plans de paiement inférieurs. Ils menaceront de vous poursuivre. Dites simplement que vous n'avez pas d'argent, seulement une somme forfaitaire à distribuer à tous les créanciers, à prendre ou à laisser. S'ils disent non à 40%, raccrochez et rappelez dans un mois. Leur mélodie changera avec le temps.
  5. Finalement, soit eux, soit vous offrirez quelque chose de l'ordre de 40 % à 60 % du solde. Ne soyez pas gourmand. Demandez combien vous pouvez payer d'avance pour obtenir l'accord de règlement envoyé par écrit. Une fois que vous l'obtenez, payez le reste.
  6. Gardez à l'esprit que vous devrez payer des impôts sur le revenu sur la partie du règlement que vous avez radiée.

Pourquoi devez-vous régler ?

Parce que si vous devez déjà presque le maximum sur toutes vos cartes de crédit, aucun des conseils ci-dessous ne fonctionnera. Votre utilisation est fulgurante et vous êtes fondamentalement faiblement endetté .

Vous devez réduire vos soldes par tous les moyens nécessaires . Si vous n'avez pas de raison médicale ou professionnelle pour vous installer, vous devez réaffecter votre budget mensuel et affecter autant de vos revenus que possible au remboursement de ces soldes le plus rapidement possible. Une fois arrivé à ce point, vous êtes prêt à passer à autre chose.

Ressources pour le règlement de la dette

Dans mon article sur l'utilisation d'Excel pour gérer votre vie, j'ai inclus une section sur la gestion de la dette qui vous montre comment utiliser Excel pour rembourser votre dette en utilisant une approche boule de neige.

Si vous êtes seulement aux prises avec des dépenses excessives, mais en fait avoir assez d'argent pour payer vos dettes, l'approche ci-dessus basée sur Excel est la meilleure. Cela peut vous aider à déterminer quelle part de votre budget vous devez allouer au remboursement de vos dettes chaque mois, et cela vous aidera à vous assurer que vous restez sur la bonne voie.

Si tu vous n'avez pas assez d'argent pour effectuer des paiements , vous devrez alors envisager de régler ces dettes d'une manière ou d'une autre , soit par le biais d'un prêt de consolidation ou d'une forme de faillite. Les services de conseil en crédit sont une option si vous souhaitez régler des dettes mais que vous ne vous sentez pas à l'aise de les négocier vous-même.

  • Allégement de la dette de la liberté est accrédité par la Consommation. C'est un service qui gère pour vous la négociation des règlements avec les débiteurs et organise un plan de paiement adapté à votre budget. N'oubliez pas que vous payez des frais à Freedom, vous n'économiserez donc pas autant d'argent que si vous aviez négocié vous-même les règlements, comme décrit ci-dessus.
  • Dette nationale est également accrédité et vous aidera à régler vos dettes, qu'elles soient garanties, non garanties, commerciales ou autres.
  • Les Fondation nationale pour le conseil en crédit est une organisation à but non lucratif qui vous aidera à faire un bilan de votre situation d'endettement. Cela vous aidera non seulement pour les dettes de carte de crédit, mais aussi pour les prêts étudiants, les prêts hypothécaires, les conseils en matière de faillite et plus encore.

Quelle que soit l'option que vous choisissez, assurez-vous de choisir celle qui convient à votre situation.

3. Consolider en une seule dette

Peut-être que votre problème n'est pas une surcharge de soldes énormes, mais une surcharge de petits. Peut-être que vous payez un paiement minimum de 100 $ sur cinq cartes de crédit portant chacune un solde d'environ 1 000 $. Les sociétés d'évaluation du crédit considèrent cela comme un coup contre vous.

John Ulzheimer, un expert en crédit qui a travaillé pour FICO et Equifax, expliqué à Bankrate que ceux-ci sont considérés comme des « soldes de nuisance », et si vous pouvez les consolider, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit.

Crédit d'image: luchunyu via Shutterstock

Il y a deux façons d'y parvenir. Si vous avez déjà un très mauvais crédit, vous devez transférer les soldes des cartes à limite inférieure vers moins de cartes à limite supérieure.

Le deuxième moyen, et le meilleur, serait de demander à votre banque un prêt personnel à faible intérêt et de transférer toutes vos dettes de carte de crédit à faible solde et à intérêt élevé sur le prêt. Cela n'est possible que si votre pointage de crédit est suffisamment bon pour vous faire bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur à votre banque.

Ressources pour la consolidation de dettes

Emprunter sur votre 401(k) peut être la meilleure option pour vous, car cela ne comptera pas comme une nouvelle dette et vous vous remboursez les intérêts plutôt que de les payer à une banque. Cependant, si un prêt 401(k) n'est pas une option, vous devrez alors choisir un prêt de consolidation de dettes . En matière de consolidation de dettes, il existe de nombreuses arnaques. Passez en revue les options suivantes pour vous assurer que vous faites le bon choix.

  • Découvrir ne propose pas seulement des cartes de crédit, ils proposent également des prêts personnels. Si votre crédit est assez bon, un prêt personnel de Discover vous offrira un taux d'intérêt fixe raisonnable et des modalités de paiement flexibles.
  • LightStream est une division de SunTrust Bank. Selon votre crédit, vous pourriez obtenir un prêt avec un taux d'intérêt aussi bas que 1,99 %. Consolider vos cartes de crédit à taux élevé en un prêt personnel à taux aussi bas augmentera non seulement considérablement votre crédit, mais vous fera également économiser beaucoup d'argent en intérêts. Consultez le site Web et postulez.
  • SoFi est une nouvelle opportunité de prêt de consolidation remarquable. Non seulement les taux d'intérêt sont raisonnables, mais cela inclut également la protection contre le chômage. Si vous perdez votre emploi, ce programme suspendra vos paiements de prêt sans pénalités négatives pendant trois mois à une année entière sur la durée du prêt.
  • LibertéPlus vous permet de demander un prêt personnel en ligne et, dans les 48 heures, vous pouvez disposer des fonds dont vous avez besoin pour régler vos dettes auprès des sociétés émettrices de cartes de crédit et les regrouper en un prêt personnel à taux réduit.

4. Ne fermez pas les comptes !

Le prochain « hack » de pointage de crédit consiste à augmenter l'âge de vos comptes de crédit. Si vous travaillez à déplacer vos soldes vers moins de cartes, laissez les comptes de carte de crédit vides actifs. Pourquoi? En raison de ce facteur de taux d'utilisation que j'ai mentionné plus tôt.

  • Le fait de devoir 500 $ sur cinq cartes de crédit avec une limite de 5 000 $ chacune correspond à un taux d'utilisation de 10 %. C'est excellent!
  • Le fait de devoir 2 500 $ consolidé sur une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ correspond à un taux d'utilisation de 50 %. C'est mauvais!

Oui, consolidez vos dettes sur une seule carte pour faciliter les paiements et simplifier les soldes, mais laissez ces autres comptes ouverts pour que votre crédit global disponible ne change pas !

Et si vous deviez régler des soldes et que vos comptes étaient clôturés automatiquement ?

Si vous avez réglé vos comptes en raison d'une maladie ou d'une perte d'emploi, ils seront probablement fermés et votre score chutera à un niveau très bas. Ce n'est que temporaire. Votre prochain travail sera de continuer à payer toutes vos factures à temps et à payer tous les autres prêts que vous avez (comme vos prêts automobiles ou hypothécaires). Votre pointage de crédit augmentera à nouveau et, après environ un mois ou deux, vous devriez recommencer à demander un crédit.

Crédits image: moomsabuy via Shutterstock

Cependant, cette fois-ci, vous ne devriez pas demander de crédit afin de maximiser à nouveau ces cartes. Vous devez faire une demande de crédit afin de pouvoir les facturer avec parcimonie et les rembourser immédiatement. Cela augmentera votre crédit disponible au fil du temps et améliorera également votre taux d'utilisation global.

5. Faites une demande de crédit avec parcimonie

Ce prochain conseil peut sembler contradictoire, sur la base de ce que vous venez de lire.

Il est vrai que l'obtention d'un nouveau prêt ou d'une nouvelle carte de crédit augmentera votre crédit disponible et améliorera votre taux d'utilisation. Mais il est également vrai que chaque fois que vous postulez, une enquête touche votre dossier de crédit et peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit .

Crédit d'image: Studio clair et sombre via Shutterstock

Oui, vous avez bien lu : vous devez faire une demande de crédit et faire baisser votre score. Ensuite, prouvez que vous pouvez gérer votre nouvelle dette de manière responsable en l'utilisant à peine, augmentant ainsi votre score.

Experian explique cette technique comme suit :

Une façon de réduire vos scores est d'ouvrir des comptes de crédit supplémentaires et de garder les soldes très bas. Cela augmentera vos limites de crédit totales et améliorera votre taux d'utilisation. Mais faites-le bien avant de demander un nouveau crédit pour permettre à votre historique de se stabiliser et seulement si vous ne serez pas tenté de trop dépenser sur les nouveaux comptes.

Un plan de six mois

Tous les conseils ci-dessus pris un morceau à la fois peuvent sembler contradictoires, mais explorons une situation hypothétique les utiliser tous dans une séquence de six mois afin d'augmenter votre pointage de crédit .

Avant le crash de la cote de crédit -- Vous avez perdu votre emploi et avez utilisé des cartes de crédit pour payer des dépenses. Vous êtes surchargé de cinq cartes de crédit au maximum à 5 000 $ chacune, pour un endettement total de 25 000 $. Vous avez cessé de les payer tous pendant six mois, ils sont donc passés à 30 000 $ avec intérêts inclus et un solde de 6 000 $ chacun. Vous avez une utilisation à 100% et une cote de crédit terrible de 450. En dernier recours, vous contractez un prêt de 14 000 $ sur votre 401 (k) et commencez à appeler les créanciers pour négocier.

Les créanciers A, B et C ont accepté un règlement de 50 % de 3 000 $ chacun. Le créancier D s'est montré plus ferme et a accepté un règlement à 60 % de 3 600 $. Le créancier E a refusé de négocier. Vous avez dépensé 12 600 $ pour vous débarrasser de 24 000 $ de dettes. C'est un bon premier pas. Vous remboursez les fonds restants sur votre compte 401(k). Vous avez découvert qu'après la fermeture de vos comptes par les créanciers, votre pointage de crédit a chuté à 320. Le plus bas jamais atteint !

Mois 1 -- Vous avez un prêt auto et une hypothèque restants que vous vous assurez de payer à temps chaque mois . Vous avez une carte de crédit restante du créancier cinq avec un intérêt de 24 %, mais ils ont accepté une plan de paiement de 200 $ par mois et 17 % d'intérêt. Vous avez également une vieille carte de crédit vide que vous avez depuis des années et que vous n'avez jamais utilisée. Maintenant, vous commencez à acheter uniquement des produits d'épicerie avec cette seule carte de crédit et rembourser intégralement deux fois par mois .

Crédit d'image: baranq via Shutterstock

Mois 3 -- Vous continuez avec diligence à payer chaque facture à temps. Vous continuez à utiliser la carte de crédit unique pour l'épicerie et à la payer rapidement.

Mois 4 -- Vous vérifiez votre pointage de crédit. Il est déjà revenu à 540. Il est presque temps d'étendre vos limites de crédit, mais d'abord, un autre mois pour payer vos factures à temps et utiliser le crédit de manière responsable.

Mois 5 -- Vous allez à votre banque et demandez un petit prêt personnel de 5 000 $. L'agent de la banque vous informe que vous avez maintenant une cote de crédit décente de 610 et que vous êtes approuvé pour un prêt de 14%. Vous utilisez les fonds pour rembourser le créancier E, mais laissez ce compte de carte de crédit ouvert. Maintenant, vous n'avez aucune dette de carte de crédit mobile qui compte pour votre pointage de crédit.

Selon Marketwatch , le transfert de dettes de carte de crédit en prêts personnels peut augmenter votre score jusqu'à 100 points :

Les dettes de cartes de crédit ont tendance à être plus dommageables pour les cotes de crédit qu'un prêt personnel, qui est considéré comme une dette à tempérament. Le taux d'utilisation du crédit (voir section précédente) ne tient pas compte de la dette à tempérament. Cette stratégie entraînerait une dette de carte de crédit de zéro dollar sur le rapport de crédit de l'emprunteur, ce qui pourrait augmenter son score de 100 points ou plus, explique Ulzheimer.

Mois 6 -- Au cours de ce dernier mois, vous effectuez une autre vérification de crédit sur vous-même et découvrez que vous êtes à nouveau bien assis avec une cote de crédit de 650. En route pour un terrain à crédit de premier ordre.

N'abandonne pas

La raison pour laquelle je sais que ce processus fonctionne n'est pas seulement parce que les experts disent qu'il le fera, mais parce que je l'ai vécu moi-même. Cela peut sembler une situation désespérée lorsque vous n'avez pas assez d'argent pour payer toutes les factures - et que tout le monde vous gifle avec des frais de retard et des pénalités.

L'important est de faire le point sur votre situation et de réfléchir à toutes vos options. Il y a toujours une approche qui vous sortira de la situation, avec un peu de créativité et de travail acharné.

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Vous êtes-vous déjà retrouvé avec une mauvaise cote de crédit? Avez-vous réussi à vous en sortir ? Qu'avez-vous remarqué qui fonctionnait le mieux pour augmenter votre pointage de crédit ? Partagez vos expériences dans la section commentaires ci-dessous!

Crédit d'image : Frankieleon via Flickr

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A propos de l'auteur Ryan Dubé(942 articles publiés)

Ryan est titulaire d'un baccalauréat en génie électrique. Il a travaillé 13 ans dans l'ingénierie d'automatisation, 5 ans dans l'informatique, et est maintenant ingénieur d'applications. Ancien rédacteur en chef de MakeUseOf, il a pris la parole lors de conférences nationales sur la visualisation des données et a été présenté à la télévision et à la radio nationales.

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